Ramon Silva (*)
No mundo da inovação financeira, no setor de pagamentos, o Brasil emergiu inegavelmente como um pioneiro global, desafiando o tradicional domínio dos Estados Unidos. Esta exploração investiga o papel do Brasil como vanguarda de uma revolução nos pagamentos e faz uma análise comparativa com os Estados Unidos em relação à inovação, estratégias regulatórias e seus efeitos consequentes na inclusão financeira.
Transformação nos pagamentos: um dos aspectos mais destacados da revolução nos pagamentos no Brasil é seu sistema de pagamento em tempo real, PIX. Introduzido em 2020 pelo Banco Central do Brasil (BCB), o PIX ganhou destaque rapidamente, ostentando taxas de adoção de quase três quartos da população brasileira em menos de dois anos. Oferecendo aos consumidores a conveniência de transações gratuitas em tempo real 24 horas por dia, 7 dias por semana, tornou os pagamentos cotidianos simples. Em contraste, os Estados Unidos ainda estão no processo de implementar um sistema de pagamento instantâneo tão abrangente.
Empoderamento do consumidor: o lançamento do Open Finance no país em 2021 reflete uma dedicação em capacitar os consumidores, dando a eles controle sobre seus dados financeiros. Essa abordagem se alinha com as tendências nos Estados Unidos, onde a abertura bancária está progredindo gradualmente, mas ainda não atingiu o mesmo nível de empoderamento do consumidor.
Estímulo à inovação: a abordagem inovadora do Brasil em relação às licenças, iniciada em 2013 com esquemas de licenciamento em camadas, permitiu que as fintechs oferecessem serviços financeiros especializados sem serem sobrecarregadas pelas rigorosas demandas regulatórias dos bancos tradicionais. Isso desencadeou uma onda de inovação, exemplificada por empresas como Nubank e Stone. Em contraste, o quadro regulatório dos Estados Unidos frequentemente apresenta barreiras consideráveis à entrada de startups fintech.
Empoderamento dos comerciantes: no Brasil, a decisão de encerrar acordos de exclusividade entre processadoras de pagamentos e redes de cartões de crédito têm sido um benefício para os comerciantes, resultando em uma redução de despesas e incentivando a competição. Em contrapartida, nos Estados Unidos, onde esses acordos ainda persistem, os comerciantes enfrentam opções limitadas e frequentemente lidam com taxas mais altas.
Fomentando a experimentação: a adoção de ambientes regulatórios de teste, conhecidos como ‘sandboxes regulatórios’, foi um passo importante no Brasil, principalmente no setor de seguros, e se tornou um catalisador para a inovação e experimentação. O ambiente regulatório ágil do país tem proporcionado um solo fértil para startups de tecnologia em seguros. Embora os Estados Unidos tenham dado passos em direção a sandboxes regulatórios, a postura proativa do Brasil o colocou à frente nesse aspecto.
Uma história de dois ecossistemas de pagamento contrapostos: Brasil x EUA
Agilidade Regulatória vs. Conservadorismo: os órgãos reguladores do Brasil, especialmente o BCB, demonstraram uma agilidade excepcional em se adaptar ao cenário financeiro em constante evolução. Em contraste, os Estados Unidos frequentemente lidam com um ambiente regulatório mais conservador e fragmentado, resultando em inovações atrasadas.
Inclusão e Acessibilidade: a revolução nos pagamentos no Brasil teve um efeito profundo na inclusão financeira, trazendo milhões de pessoas para o sistema bancário. Em contrapartida, os Estados Unidos ficam para trás nesse aspecto, com uma parte significativa de sua população ainda mal atendida pelos bancos tradicionais.
Velocidade na Implementação: a rápida adoção de sistemas inovadores pelo Brasil estabeleceu um padrão de velocidade e eficiência na indústria de pagamentos. Os Estados Unidos, embora tenham avançado, enfrentam obstáculos relacionados à complexidade regulatória e à resistência das empresas estabelecidas.
Empoderamento dos Comerciantes: os esforços do Brasil para capacitar os comerciantes, encerrando os acordos de exclusividade, reduziram os custos e estimularam a concorrência. Os Estados Unidos estão gradualmente abordando questões semelhantes, mas o progresso é lento.
Embora os Estados Unidos tenham avançado nos últimos anos, especialmente com o lançamento do FedNow há algumas semanas, o quadro regulatório ágil do Brasil e o compromisso em fomentar um ecossistema fintech competitivo o elevaram a um benchmark global único de inovação em pagamentos. À medida que o mundo continua a evoluir na era digital, a trajetória do Brasil no setor de pagamentos oferece um modelo inspirador para outras nações se inspirarem.
(*) É um empreendedor em série e especialista em tecnologia e startups que foi fundador e CEO da Avocado, uma startup de entrega de supermercado em 10 minutos que foi renomeada para Rappi Turbo após Ramon vendê-la para a Rappi e que conta hoje com mais de 300 dark-stores na América Latina.