Em certas situações, consolidar débitos pode reduzir o custo do endividamento e trazer mais previsibilidade ao orçamento
Quando o limite da conta corrente e o cartão de crédito passam a ser usados de forma recorrente como complemento da renda familiar, é sinal de que o orçamento precisa ser reavaliado. Nesses casos, fazer um diagnóstico da vida financeira e escolher a alternativa mais adequada pode ajudar a recuperar o equilíbrio financeiro.
Para Ruy Archer, gerente de Recuperação de Crédito do Sistema Ailos, o segundo semestre é um bom momento para as famílias revisarem o orçamento e identificarem oportunidades de reorganização. “É uma pausa importante para olhar o que aconteceu nos primeiros meses do ano, entender quais compromissos estão pesando mais e ajustar a rota antes das despesas de fim de ano”, diz ele.
Outro sinal de alerta citado pelo especialista é a perda de visibilidade sobre o próprio orçamento. A pessoa não sabe exatamente quanto deve, quantas parcelas ainda faltam nem qual fatia da renda já está comprometida antes mesmo de receber. “O cartão e o limite não são vilões, mas precisam ser usados com planejamento. Quando a família depende do limite para fechar o mês, é sinal de que chegou a hora de reorganizar”, afirma Archer.
Para famílias com renda entre R$ 3 mil e R$ 10 mil, segundo o gerente, o desequilíbrio financeiro muitas vezes não vem de uma única grande despesa. Ele costuma surgir do acúmulo de pequenos compromissos, parcelas, cartão, dívidas antigas e imprevistos, que vão reduzindo a capacidade de escolha da família.
Reunir esses débitos em uma parcela única pode ser uma alternativa quando a operação substitui dívidas mais caras por uma condição mais adequada e, principalmente, quando a nova parcela cabe no orçamento. Bem planejada, a consolidação traz previsibilidade, porque a família passa a saber quanto precisa pagar e por quanto tempo.
“Reorganizar dívidas é diferente de empurrar dívidas. Uma boa negociação costuma ser planejada: precisa fazer sentido para a renda e evitar que a pessoa volte a assumir novos compromissos sem controle”, destaca Archer.
Antes de contratar crédito com esse objetivo, ele recomenda um diagnóstico do orçamento que estabeleça o tamanho real da dívida, quanto se consegue pagar por mês e se a parcela cabe sem comprometer despesas essenciais.
O hábito que mais interfere na recuperação do equilíbrio até o fim de 2026, na avaliação dele, é o acompanhamento próximo do orçamento, com clareza sobre quanto entra, quanto sai e quanto já está comprometido. Outro é testar decisões antes de assumir compromissos longos. Uma família em dúvida sobre um financiamento pode guardar o valor da parcela por alguns meses e verificar se consegue manter o compromisso sem apertar as demais contas.
Archer lembra ainda que boa parte das cooperativas de crédito oferece cursos gratuitos de educação financeira. Nessas instituições, o cooperado é dono e usuário, o que aproxima a relação e amplia o foco da concessão de crédito para a orientação e o planejamento.
“No cooperativismo, crédito consciente, educação financeira, participação nos resultados e desenvolvimento da comunidade caminham juntos. O crédito, quando utilizado com planejamento, pode ser uma importante ferramenta para organizar as finanças e viabilizar objetivos. O fundamental é compreender o cenário, avaliar as opções disponíveis e escolher a solução que melhor se encaixe na realidade da família”, conclui o especialista.
Como negociar dívidas e qual a melhor época | Jornal Empresas & Negócios
