Kathy Stares (*)
Na América Latina, o pagamento em prestações é uma prática dominante há mais de 30 anos, altamente popular em diversos países, como México, Argentina, Brasil e Colômbia, para compras em lojas físicas e online. Aliada com o advento da internet, a maior digitalização e a mudança na preferência do consumidor, a reforma tecnológica e regulatória acelerou a adoção e o uso de opções de pagamento eletrônico no mundo inteiro.
Como resultado da pandemia, o ano passado marcou um ponto de virada no comportamento do consumidor. As compras online ganharam popularidade e valor nos últimos meses à medida que mais clientes recorreram ao e-commerce para atender a suas necessidades. A receita com e-commerce cresceu 230% somente no início do segundo trimestre de 2020. Essas tendências devem continuar. Em 2025, a previsão é de que a receita terá aumentado para US$ 3,3 bilhões através de canais de e-commerce globalmente.
Ainda assim, um número crescente de pessoas no mundo inteiro – 1,7 bilhão de acordo com o Global Findex Database – continuam sem banco e incapazes de obter serviços financeiros básicos. Devido a essa falta de acesso à infraestrutura financeira cada vez mais digitalizada da sociedade, seu poder de compra e as opções para comprar online podem ficar seriamente limitados.
É aqui que a reimaginação da opção de pagamento ‘Compre Agora, Pague Depois’ (BNPL na sigla em inglês) entra em campo. Como grandes segmentos da população têm enfrentado dificuldades financeiras no último ano, serviços BNPL têm feito parcerias com instituições financeiras e outras companhias para simplificar o processo de subscrição e oferecer uma nova opção de pagamento aos consumidores.
Indivíduos que usam BNPL, ou empréstimos a prestação no ponto de venda, podem receber suas compras imediatamente sem ter de pagar tudo à vista. Os consumidores normalmente pagam uma parte da compra como entrada e, depois, o restante em um número definido de prestações. O fenômeno BNPL está se espalhando rapidamente por todo o mundo. No segundo trimestre de 2020, a vertical cresceu 197% em uma comparação ano a ano.
Os consumidores escolhem opções de pagamento BNPL porque isso lhes permite fazer grandes compras sem incorrer em custos adicionais, o que faz com que compras maiores pareçam menos onerosas, aumentando, assim, as taxas de conversão para os comerciantes. Aliado com a conclusão da venda, o Compre Agora, Pague Depois ajuda a estimular a inclusão na América Latina e cria novas oportunidades para pessoas em toda a região.
. Conclusão da Venda – Em sua totalidade, o ecossistema de pagamentos eletrônicos é dinâmico e multifacetado. Ele reúne participantes, incluindo pagador e recebedor, além de prestadores de serviços de pagamento no front end e no back end para atender à nova demanda de consumidores.
No último ano, o comportamento e a expectativa dos consumidores mudaram significativamente e de muitas formas. Aqueles que preferem fazer pagamentos em prestações pelos seus produtos sem pagar juros estão rumando para o mercado de BNPL, que lhes oferecem muito mais flexibilidade do que os métodos tradicionais de pagamento. Inovadores financeiros estão desenvolvendo soluções digitais que apoiam de forma mais fácil o fornecimento de serviços em diferentes países.
As alternativas de BNPL estimulam a fidelidade dos clientes enquanto reduzem a taxa de abandono de carrinhos de compras digitais. Um dos maiores obstáculos para consumidores que pensam em concluir uma compra é o preço do produto ou serviço. Mais transações são concluídas quando preocupações com preço ou capacidade de pagar são aliviadas ou removidas da transação. Os serviços de BNPL dão aos consumidores latino-americanos flexibilidade incomparável que as compras online não ofereciam inicialmente.
O que costumava ser um processo em dois passos – em que o cliente compraria coisas online e depois pagaria por elas no check-out usando um método de pagamento baseado em dinheiro – se transformou em um ecossistema mais inclusivo de pagamento no qual indivíduos sem dinheiro, ou que querem comprar itens vultosos, podem gerenciar mais facilmente suas finanças. As soluções digitais de BNPL estão bem posicionadas para melhorar a acessibilidade de compras online e possibilitar mais transações de e-commerce.
. Estímulo à Inclusão na América Latina – Mercados competitivos e abertos de pagamento eletrônico melhoram intrinsicamente o e-commerce ao estimular o crescimento e a inovação em uma gama mais ampla de soluções de pagamento eletrônico, o que permite maior escolha aos consumidores e amplia a inclusão financeira.
Entretanto, em um mercado no qual uma grande porcentagem de indivíduos, cerca de 50% da população latino-americana, seguem desbancarizados, há clientes em potencial que os fornecedores ainda não detectaram ou com quem não se comunicaram.
A maioria da população latino-americana tem um smartphone atualmente e a expectativa é de que, até 2025, os dispositivos móveis respondam por 80% de todas as conexões à internet na região. Isso levou fintechs a entrar no mercado e criar soluções financeiras como BNPL, que reduzem a necessidade de uma conta no banco.
Ao abrir acesso a mercados não atendidos anteriormente, os usuários poderão começar imediatamente a usar serviços BNPL sem ter de passar por nenhuma verificação de inscrição ou histórico. Além disso, podem adiar pagamentos por períodos mais longos do que os ciclos mensais de faturamento de cartão de crédito, diversificando, assim, o acesso de consumidores a produtos e dando a eles mais flexibilidade na gestão do fluxo de caixa.
Em sua forma mais simples, os programas de BNPL geralmente espelham os mesmos benefícios dos cartões de crédito sem a obrigação ou pagamentos de juros. A eficiência com a qual soluções de BNPL operam permite a pessoas anteriormente ignoradas a oportunidade de adiar pagamentos quando necessário e aumentar a flexibilidade de seu fluxo de caixa.
. Criação de Novas Oportunidades de Crédito – A educação financeira é essencial para que clientes latino-americanos sustentem a saúde do crédito no longo prazo. Tanto o credor quanto o consumidor são responsáveis por garantir que a transparência da transação seja conhecida e entendida pela parte pagadora.
Com a popularidade do modelo de pagamento BNPL reimaginado aumentando constantemente, é crucial entender sua posição no mercado e como dados alternativos auxiliam no processo de subscrição para garantir que esses microempréstimos sejam aprovados no momento da compra e possam ser aplicados instantaneamente para conveniência do cliente.
O espaço de BNPL está tomando a fatia do mercado que anteriormente era detido por cartões de crédito. As soluções de BNPL estão provando ser uma ótima forma de não apenas conceder crédito a usuários em economias emergentes que não têm acesso a um cartão de crédito, mas também eliminar o atrito no check-out.
Prestadores de serviços de BNPL lucram com as taxas de transação impostas aos comerciantes, mas estes se beneficiam de maior alcance dos clientes, conversões de carrinhos e volume de vendas. Além disso, utilizam sua própria verificação de crédito para checar a capacidade de pagamento do cliente, removendo o peso da maior parte do risco de inadimplência e fraude dos ombros do comerciante.
Ao recorrer a fontes não tradicionais de dados de crédito, incluindo serviços de assinatura, contas de celular e histórico de pagamento de utilidades públicas, os credores podem ter uma imagem geral melhor do consumidor e aprovar indivíduos em tempo real. O fenômeno do BNPL chegou na América Latina para ficar e trata da expansão do acesso pelo consumidor ao crédito no ponto de venda.
Como resultado, a região está bem posicionada para ajudar comerciantes latino-americanos a construir suas operações de e-commerce ao fornecer aos clientes opções de pagamento convenientes e a bom custo, permitindo o aumento nas vendas.
(*) – Bacharel pela Universidade de Toronto, com certificado Women of Influence, é voluntária da organização Mentiium e Vice-Presidente Executiva para as Américas da Provenir, líder global em software de data analytics e decisões sobre riscos.
