Rafa Cavalcanti (*)
O score tradicional de crédito é uma pontuação atribuída às pessoas ou empresas que reflete a probabilidade de elas pagarem suas dívidas em dia. Essa pontuação pode variar a depender da empresa de score, como o SPC e a Serasa. Alguns aspectos principais sobre o score de crédito são o conceito de pontuação e os fatores que influenciam o score:
- Pontuação – O score de crédito normalmente varia de 0 a 1.000 (ou de 0 a 850, dependendo do país e da metodologia). Quanto maior o score, menor o risco que a pessoa ou empresa apresenta para o credor.
- Fatores que influenciam o score:
- Histórico de pagamento: Pagar suas contas (como cartão de crédito, conta de telefone, energia, financiamentos, etc.) em dia aumenta o score.
- Dívidas pendentes: Ter muitas dívidas abertas pode reduzir a pontuação. Por mais que você esteja pagando as dívidas em dias, ter muitas dívidas pode ser visto como um sinal de falta de controle financeiro.
- Tempo de uso do crédito: Quanto mais tempo você tem crédito no mercado e cumpre com os pagamentos, mais confiável você pode ser considerado.
- Consulta de crédito: Muitas consultas ao seu histórico de crédito em um curto período podem diminuir sua pontuação. Isso acontece porque cria-se um alerta que talvez a pessoa ou empresa esteja em má situação financeira no momento e saiba que o histórico vai sofrer mudanças.
Mas você pode se perguntar, pra que serve essa pontuação? Eu nunca vou pedir um empréstimo, preciso de um score de crédito bom? Se eu quase não uso bancos, e não tenho nenhum tipo de financiamento, eu tenho um score de crédito? A pontuação do score de crédito serve como guia para uma empresa oferecer um serviço.
Seu score de crédito pode ser visto por essas empresas quando você vai fazer matrícula na escola de seu filho, quando você assina um novo plano de saúde ou telefone, quando vai pedir um cartão de crédito do supermercado, ou até na sua conta bancária digital que você usa apenas para fazer pix. No dia a dia, o score de crédito está sendo utilizado.
Baseado em sua pontuação, a empresa vai decidir se oferece o serviço ou não e a que custo. Por isso, é muito importante ter um bom score de crédito. Mesmo que você não tenha interesse em um empréstimo hoje, amanhã você pode querer comprar uma moto, alugar uma casa, fazer matrícula em um curso, mudar de operadora de telefone. A última coisa que você quer no seu caminho te atrapalhando é ter um baixo score de crédito.
Por outro lado, se você quase não usa bancos e não tem contas em seu nome, provavelmente você tem um score tradicional de crédito baixo, não porque você é um mal pagador, mas porque não há dados suficientes para criar uma pontuação de crédito boa. Por este motivo há também o score alternativo de crédito, que vai além de dados financeiros.
Estes scores alternativos conseguem assim ser mais inclusivos, pois olha igualmente para todas as pessoas independentemente de renda. Em resumo, o score de crédito é uma ferramenta essencial para medir a confiabilidade financeira de indivíduos e empresas, impactando diversas áreas do dia a dia, mesmo para quem não utiliza ativamente serviços bancários ou de crédito.
Manter uma boa pontuação pode abrir portas para melhores condições em serviços como planos de saúde, financiamentos e até inscrições escolares, além de evitar complicações futuras ao acessar esses recursos. Por isso, é importante cuidar do seu score de crédito, não apenas pensando em empréstimos, mas também em todas as interações financeiras que possam surgir no futuro.
(*) – É cofundadora e CEO da CloQ (https://cloq.com.br/).
